Les éléments vérifiés par la banque lors d’une demande de prêt immobilier

Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale pour réaliser son projet d’achat d’un bien immobilier. Il est donc essentiel de connaître les critères sur lesquels la banque se base pour accorder ou non le financement demandé. Dans cet article, nous abordons les principaux éléments que vérifie la banque lors d’une demande de prêt immobilier afin de vous aider à mieux comprendre et préparer votre démarche.

1. La vérification de l’identité de l’emprunteur

L’un des premiers critères qu’étudie la banque est l’identité de l’emprunteur. Elle souhaite s’assurer que vous êtes bien qui vous prétendez être et vérifie donc plusieurs éléments :

• La carte d’identité
• Le passeport
• Le permis de conduire
• Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, téléphone…)

Il est important de vérifier que vos documents sont en cours de validité et reflètent correctement votre situation actuelle avant de les soumettre à la banque.

2. L’analyse de la situation professionnelle et financière

La banque va ensuite analyser votre situation professionnelle et financière pour évaluer votre capacité à rembourser le crédit immobilier. Plusieurs éléments seront examinés :

La situation professionnelle

Pour la banque, il est essentiel de s’assurer que vous disposez d’un emploi stable et pérenne permettant de garantir les remboursements du crédit immobilier. La nature de votre contrat de travail sera donc étudiée :

• CDI : Un contrat à durée indéterminée est un élément positif pour l’établissement prêteur.
• CDD ou intérim : Ces contrats peuvent être acceptés si vous justifiez d’une certaine ancienneté et d’une bonne continuité dans l’emploi.
• Statut d’indépendant : Les banques étudient au cas par cas les demandes de financement des travailleurs non salariés (TNS), en prenant notamment en compte le chiffre d’affaires et la stabilité de l’entreprise.

Les revenus

Les revenus sont également scrutés à la loupe lors de l’étude du dossier. La banque prendra en compte :

• Vos salaires nets mensuels
• Les primes éventuelles
• Les revenus fonciers
• Les pensions alimentaires reçues
• D’autres sources de revenus régulières (dividendes, BIC/BNC…)

3. L’examen du taux d’endettement

Le taux d’endettement est un critère essentiel pour la banque lors de l’analyse d’une demande de prêt immobilier. Il correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de vos emprunts (crédits immobiliers et/ou crédits à la consommation en cours).

Le calcul du taux d’endettement se fait comme suit :

1. Total des charges mensuelles liées aux emprunts (capital et intérêts) divisé par le total des revenus mensuels.
2. Multiplication du résultat obtenu par 100 pour obtenir un pourcentage.

Il est généralement admis qu’un taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus de l’emprunteur pour être acceptable aux yeux de la banque. Cependant, chaque dossier est étudié individuellement et il peut y avoir des exceptions.

4. L’évaluation du montant de l’apport personnel

L’apport personnel est la somme dont dispose l’emprunteur pour contribuer à l’achat du bien immobilier. La banque tient compte de cet apport pour évaluer votre capacité à financer une partie du projet. En général, il est conseillé d’avoir un apport personnel représentant au moins 10% du prix d’achat du bien.

L’apport personnel peut provenir de différentes sources :

• Économies personnelles (livrets, comptes courants…)
• Donations ou héritages
• Primes et indemnités diverses (13e mois, intéressement, participation…)
• Epargne logement (PEL, CEL…)

5. La vérification du projet immobilier

Enfin, la banque va étudier avec attention le projet immobilier pour lequel vous sollicitez un financement :

Type de bien

La banque examinera si vous projetez d’acheter un bien neuf ou ancien, une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Selon le type de bien et son usage, les conditions d’octroi et le taux du prêt immobilier peuvent varier.

Montant du prêt et durée d’emprunt

L’établissement prêteur analysera également le montant que vous souhaitez emprunter et la durée sur laquelle vous envisagez de rembourser le crédit. Il est important d’être réaliste quant à ces chiffres afin de présenter un projet cohérent et réalisable aux yeux de la banque.

Conformité au plan local d’urbanisme (PLU)

Si votre projet concerne l’achat d’un terrain pour construire votre future maison, la banque s’assurera que celui-ci est conforme au PLU en vigueur dans la commune où se situe le terrain.

En résumé, les éléments que vérifie la banque lors d’une demande de prêt immobilier concernent votre identité, votre situation professionnelle et financière, votre capacité de remboursement, votre apport personnel et enfin, la cohérence de votre projet immobilier. En prenant soin de préparer minutieusement chaque aspect de votre dossier, vous augmenterez vos chances d’obtenir le financement souhaité pour concrétiser votre rêve immobilier.